קופת גמל לעצמאים: אמצעי חיסכון מצוין לבעלים של בתי קפה

הרעיון של פרישה נמצא בראש של כל עצמאי – בסופו של דבר הזמן שלכם לנהל את בית הקפה יסתיים, אתם תעבירו את המושכות לדור הבא ותצאו לתקופת הפרישה שמגיעה לכם. קופת גמל לעצמאים היא כלי חיסכון פנסיוני חשוב ומשתלם במיוחד לבעלי עסקים ועצמאים כמוכם. היא מאפשרת לכם לחסוך כספים לטווח ארוך וליהנות גם מהטבות מס. חשוב להכיר את האפשרויות והתנאים של קופת הגמל לעצמאים כדי למקסם את החיסכון הפנסיוני שלכם.

מי יכול להפריש לקופת גמל לעצמאים?

כל עצמאי או בעל שליטה (המחזיק יותר מ-10% ממניות החברה) יכול לפתוח קופת גמל לעצמאים ולהפקיד בה כספים באופן שוטף. השינוי הזה חל בשנת 2017 בהתאם לחוק ההסדרים, שנועד להבטיח לעצמאים הכנסה קבועה בגיל הפרישה, בדומה לשכירים. גם שכירים בעלי הכנסה נוספת כעצמאים יכולים לפתוח קופת גמל נפרדת עבור ההכנסה מעבודתם העצמאית. עצמאים מתחת לגיל 21 או עצמאים חדשים שטרם חלפו 6 חודשים מיום רישומם כעוסקים עדיין לא יכולים להפקיד לקופת גמל, ואם אתם כבר מעל גיל הפרישה אז המוצר הזה לא רלוונטי עבורכם.

מהם התנאים וההטבות של קופת גמל לעצמאים?

רוב העצמאים מחויבים בהפקדה לקופת גמל בהתאם לחוק, כדי לוודא שאכן יש לכם חיסכון פנסיוני כלשהו. גובה ההפקדה נקבע על פי שתי מדרגות הכנסה, ומחושב כאחוז מההכנסה החודשית שלכם. כמו כן, ההפקדות לקופת הגמל מוכרות כהוצאה מוכרת לצורכי מס. זה אומר שההכנסה החייבת במס של העצמאי תקטן בהתאם לסכום ההפקדה השנתי (עד התקרה המותרת). כך למעשה המדינה "משתתפת" בחיסכון הפנסיוני של העצמאי. כשמדובר בנושא של קופות גמל השוואה אחידה ונכונה היא חשובה מאוד כדי לנצל את ההטבות המקסימליות הקשורות לכך.

 

קופת גמל לעצמאים

 

משיכת כספים מקופת גמל לעצמאים

את הכספים שנחסכו בקופת הגמל ניתן למשוך בכמה מקרים:

  • משיכה בגיל פרישה – מגיל 60 ניתן למשוך את מלוא הכספים שנצברו כקצבה חודשית או כסכום חד פעמי. משיכה זו פטורה ממס במידה והכספים הופקדו כחוק
  • משיכה לפני גיל פרישה – במקרים של אבטלה, מחלה, נכות או קשיים כלכליים, ניתן למשוך את הכספים באופן חלקי או מלא גם לפני הגעה לגיל הפרישה, בכפוף לתשלום מס על הרווחים הריאליים
  • משיכת כספים לאחר פטירת העמית – במקרה של פטירת העמית, יועברו הכספים שנצברו בקופה לשארים על פי הוראות העמית או צו ירושה

ההבדלים בין קופת גמל לעצמאים לקרן השתלמות

על אף שמדובר בשני מכשירי חיסכון דומים, קיימים כמה הבדלים מהותיים בין קופת גמל לעצמאים לבין קרן השתלמות:

  • מטרת החיסכון – קופת הגמל נועדה בעיקר לחיסכון פנסיוני ארוך טווח, ולעומת זאת קרן ההשתלמות משמשת לחיסכון לטווח בינוני (6 שנים לפחות), לצורך השתלמויות מקצועיות, ללימודים או לשבתון
  • תקופת החיסכון – בקופת הגמל ניתן למשוך את הכספים רק בהגעה לגיל פרישה (למעט מקרים חריגים), ואילו בקרן ההשתלמות ניתן למשוך את הכספים כבר לאחר 6 שנות חיסכון מבלי לשלם מס על הרווחים
  • הטבות המס – שיעור ההפקדה המוכר למס בקופת גמל גבוה יותר מאשר בקרן השתלמות
  • כיסוי ביטוחי – קופת גמל לעצמאים יכולה לכלול כיסוי ביטוחי כמו אובדן כושר עבודה, נכות או מוות, מה שלא קיים בכלל בקרן השתלמות
  • גמישות ההשקעה – קופת גמל לעצמאים מציעה מסלולי השקעה שונים ברמות סיכון המתאימות לכל חוסך. בקרן השתלמות גם קיימות אופציות בנושא אך היא גמישה פחות מקופת גמל

אם אתם רוצים מידע מקצועי בנושא, כדאי שתפנו לאתר לירות – אתר מעולה להשוואת מוצרים פנסיוניים, שבו תוכלו לראות בעצמכם את כל המידע והמספרים, ולהחליט החלטה נכונה שתעזור לכם ליצור חיסכון לעתיד שלכם ושל המשפחה.

כיצד לבחור קופת גמל לעצמאים?

בחירת קופת גמל לעצמאים היא החלטה חשובה שמשפיעה על העתיד הפיננסי שלכם. הינה כמה גורמים שכדאי לשקול בבחירה:

  1. התשואה – יש להשוות בין התשואות של הקופות השונות לאורך זמן, תוך בחינת יציבות התשואה
  2. דמי הניהול – ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כך גדל הסכום שייצבר בסופו של דבר. חשוב לבדוק את גובה דמי הניהול בחשבון העמית ובחשבון המעסיק, ושכל העלויות מצוינות לפניכם בשקיפות
  3. מסלולי ההשקעה – יש לבחור קופה המציעה מגוון רחב של מסלולי השקעה, כדי להתאים את רמת הסיכון לצרכים האישיים שלכם
  4. שירות לקוחות – זמינות וטיב השירות הניתן על ידי הקופה הם פרמטרים חשובים, בייחוד בעת משיכת הכספים
  5. כיסוי ביטוחי – בדקו אם אתם יכולים לשלב כיסוי ביטוחי בקופת הגמל שלכם ואיך זה מתבטא בדמי הניהול. כדאי לבחור קופת גמל לעצמאים גם לפי סוגי הכיסויים שהיא מספקת

סיכום

קופת גמל לעצמאים היא כלי חיוני לבניית עתיד כלכלי בטוח עבור כל עצמאי, וגם לכם כבעלים של בית קפה. החובה להפריש לקופה, לצד ההטבות המס השונות והגמישות בהשקעות, הופכות אותה לאפיק חיסכון אטרקטיבי. כשאתם באים לבחור קופה שאליה תפקידו כסף, חשוב לבדוק את דמי הניהול שתצטרכו לשלם, את היסטוריית התשואות, את מגוון אפיקי ההשקעה ואת שירות הלקוחות שמציעים לכם. ייעוץ פיננסי מקצועי יכול לסייע בבחירה הנכונה ולהבטיח שהחיסכון הפנסיוני ישרת את המטרות האישיות שלכם.

 

המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא. כדי לקבל את הטיפול או את הייעוץ המדויק יש לפנות למומחה בתחום בלבד.

שאלות? אנחנו כאן לענות

מאמרים נוספים באותו נושא

נגישות